Sommige bedrijfsrisico’s zijn zo groot dat één verzekeraar ze niet alleen kan dekken. Denk aan brand- en instortingsrisico’s bij grote bouwprojecten, ongelukken bij internationaal transport of bedrijfsaansprakelijkheidsrisico’s. Deze risico’s kunnen via de coassurantiemarkt toch worden verzekerd.
Op de coassurantiemarkt worden onder leiding van verzekeringsmakelaars grote risico’s aangeboden. Veel polissen worden elk jaar op 1 januari verlengd of vernieuwd. In de aanloop naar die datum, de prolongatie (renewal) van polissen, is het druk op de markt. Vraag van bedrijven en aanbod door verzekeraars worden dan bij elkaar gebracht. En omdat de vraag vaak grote zakelijke risico’s betreft, kunnen meerdere verzekeraars intekenen op een bepaald percentage van een risico. Is er schade? Dan keren de betrokken verzekeraars de schadevergoeding naar verhouding uit. In de praktijk zijn één of twee verzekeraars leidend en het eerste aanspreekpunt voor de makelaar en de klant (het bedrijf).
Als vraag en aanbod op de coassurantiemarkt niet in balans zijn, ontstaan er soms verschuivingen. Vele jaren was er sprake van een 'zachte' markt, waarbij bedrijven gunstige voorwaarden en lagere premies wisten te bedingen ten koste van de resultaten van verzekeraars. Daardoor was er minder aandacht voor en investering in preventie. Sinds 2019 is dit beeld gaan kantelen en is er sprake van verharding van de markt, waardoor verzekeraars scherpere voorwaarden stellen, meer of betere preventiemaatregelen eisen of hogere premies vragen. Inmiddels lijkt de markt (eind 2024) gestabiliseerd.
Als bedrijven het niet eens zijn met het aanbod van verzekeraars, wordt het sluiten van de verzekering moeilijker. Sommige risico’s en branches zijn moeilijker te verzekeren dan andere. We spreken dan over de mate van verzekerbaarheid. Problemen met het verzekeren van recyclingbedrijven zijn hiervan een voorbeeld.
Het Verbond van Verzekeraars heeft samen met de branchevereniging van onafhankelijke financieel adviseurs Adfiz en de Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB) uitgangspunten en begeleidende richtlijnen opgesteld voor het prolongatieproces 2022. De uitgangspunten en richtlijnen zijn ook afgestemd met het bestuur van de vereniging van Nederlandse Risk en Insurance Managers (NARIM).
De VNAB-richtlijnen zijn opgesteld om de verzekerbaarheid en klantrelatie in de zakelijke markt te bevorderen. Deze richten zich nadrukkelijk niet op de inhoud van afspraken tussen marktpartijen. De drie partijen hopen met de richtlijnen gezamenlijk het proces van prolongatie in de zakelijke (coassurantie)markt te optimaliseren en vorm te geven.
Dit is zekerheid voor alle partijen in de keten (klant, makelaar en verzekeraar) op een vooraf vastgestelde datum. Er is duidelijkheid over dekking, voorwaarden en premie, die zijn vastgelegd in de verzekeringsovereenkomst. De VNAB is in 2021 gestart met het programma Contract Zekerheid. Dit programma richt zich op het optimaliseren van het gezamenlijke prolongatieproces, stimuleren van verzekerbaarheid en verhogen van de klanttevredenheid. In 2024 is Co-polis gelanceerd. Dit is een online applicatie waarin het offerte- en sluitproces digitaal wordt ondersteund. Door eenmalige en gestructureerde vastlegging van data ontstaat een efficiënter en inzichtelijker proces voor alle betrokkenen in de keten. De VNAB rapporteert periodiek over de voortgang van het programma.
